Pożyczka pod hipotekę bez BIK może być rozważana przez rolnika, przedsiębiorcę lub dewelopera, który posiada nieruchomość, ale nie może otrzymać standardowego kredytu bankowego albo potrzebuje szybkiego finansowania inwestycji.
W takim rozwiązaniu najważniejszym elementem jest nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie spłaty. Może to być między innymi działka, lokal użytkowy, mieszkanie, dom, grunt inwestycyjny lub obiekt związany z realizowanym projektem.
Actius.pl przedstawia oferty pożyczek prywatnych i pozabankowych zabezpieczonych hipoteką, przeznaczonych między innymi dla rolników, firm i deweloperów. Serwis informuje, że finansowanie bez weryfikacji BIK albo przy gorszej historii jest możliwe w wybranych przypadkach, ale każda sprawa ma być oceniana indywidualnie.
Trzeba jednak pamiętać, że pożyczka pod hipotekę wiąże się z dużym ryzykiem. Brak terminowej spłaty może doprowadzić do dochodzenia należności z nieruchomości. Z tego względu nie należy wybierać oferty wyłącznie na podstawie szybkości wypłaty lub hasła „bez BIK”.
Czym jest pożyczka pod hipotekę?
Pożyczka pod hipotekę to finansowanie, którego spłatę zabezpiecza nieruchomość.
Hipoteka jest ujawniana w dziale IV księgi wieczystej. Zgodnie z przepisami pozwala wierzycielowi dochodzić zaspokojenia z nieruchomości z pierwszeństwem przed osobistymi wierzycielami właściciela.
Właściciel nadal może korzystać z nieruchomości, ale jej księga wieczysta zostaje obciążona zabezpieczeniem na rzecz wierzyciela.
Finansowanie może zostać przeznaczone między innymi na:
- zakup działki lub nieruchomości,
- rozpoczęcie inwestycji,
- dokończenie budowy,
- kapitał obrotowy firmy,
- zakup maszyn lub wyposażenia,
- spłatę zobowiązań,
- konsolidację zadłużenia,
- refinansowanie poniesionych kosztów,
- finansowanie pomostowe.
Actius.pl wskazuje, że środki mogą służyć zarówno inwestycjom, jak i spłacie wcześniejszych zobowiązań, w tym chwilówek.
Co oznacza pożyczka pod hipotekę bez BIK?
Określenie „bez BIK” może sugerować, że historia kredytowa nie jest najważniejszym kryterium oceny.
Nie oznacza to jednak:
- gwarancji otrzymania pieniędzy,
- braku jakiejkolwiek analizy klienta,
- finansowania bez dokumentów,
- akceptacji każdej nieruchomości,
- dowolnie wysokiej kwoty,
- braku kosztów i zabezpieczeń.
Na jednej z aktualnych podstron Actius znajduje się informacja, że finansowanie bez BIK lub przy pogorszonej historii jest możliwe indywidualnie, a zabezpieczenie na nieruchomości może zwiększać szanse na pozytywną decyzję.
Na innych podstronach serwis używa szerszych deklaracji o braku weryfikacji BIK, KRD, BIG oraz zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego. Takie informacje należy zawsze potwierdzić w odniesieniu do konkretnej sprawy i otrzymanej oferty.
Dla kogo może być przeznaczone takie finansowanie?
Pożyczka pod hipotekę dla rolnika
Rolnik może posiadać wartościową nieruchomość lub grunt, ale mieć trudności z uzyskaniem kredytu bankowego ze względu na:
- sezonowość dochodów,
- nieregularne wpływy,
- krótki okres prowadzenia działalności,
- istniejące zobowiązania,
- zaległości,
- nietypowy cel finansowania.
Actius wymienia rolników wśród grup, które mogą ubiegać się o finansowanie zabezpieczone mieszkaniem, lokalem, działką budowlaną, komercyjną lub rolną.
Środki mogą zostać przeznaczone na przykład na:
- zakup maszyn,
- modernizację gospodarstwa,
- zakup ziemi,
- bieżącą działalność,
- spłatę drogich zobowiązań,
- finansowanie okresu między poniesieniem kosztów a otrzymaniem dopłat lub zapłaty.
Przed ustanowieniem hipoteki na gruncie rolnym należy sprawdzić jego stan prawny, istniejące obciążenia oraz możliwość wykorzystania nieruchomości jako zabezpieczenia.
Pożyczka pod hipotekę dla firmy
Przedsiębiorca może szukać takiej pożyczki, gdy potrzebuje:
- kapitału obrotowego,
- finansowania zamówienia,
- środków na zakup sprzętu,
- pieniędzy na uregulowanie ZUS lub podatków,
- refinansowania kredytów,
- krótkoterminowego finansowania pomostowego,
- środków na okazję inwestycyjną.
Na Actius.pl finansowanie jest przedstawiane jako dostępne dla przedsiębiorców, spółek i właścicieli nieruchomości, również w sytuacji, gdy bank nie zaakceptował wniosku.
Firma powinna jednak sprawdzić, czy nowe finansowanie będzie spłacane z rzeczywistych przepływów pieniężnych, a nie wyłącznie z planowanej sprzedaży nieruchomości lub przyszłego kredytu, którego otrzymanie nie jest pewne.
Pożyczka pod hipotekę dla dewelopera
Deweloperzy mogą poszukiwać finansowania między innymi na:
- zakup gruntu,
- wkład własny,
- rozpoczęcie budowy,
- dokończenie projektu,
- refinansowanie poniesionych kosztów,
- finansowanie pomostowe przed kredytem bankowym,
- przygotowanie dokumentacji lub infrastruktury.
Actius wskazuje, że dla deweloperów możliwe są indywidualnie ustalane warunki, w tym finansowanie pomostowe, zakup gruntu, rozpoczęcie lub ukończenie inwestycji oraz wypłaty transzami.
Serwis podaje również, że zabezpieczeniem może być działka inwestycyjna, nieruchomość komercyjna lub inny składnik majątku dewelopera.
Jakich nieruchomości dotyczy oferta Actius.pl?
Według informacji publikowanych na stronie analizowane mogą być między innymi:
- mieszkania,
- domy,
- lokale usługowe,
- lokale handlowe,
- magazyny,
- kamienice,
- działki budowlane,
- grunty rolne,
- działki komercyjne,
- działki inwestycyjne,
- nieruchomości związane z inwestycją deweloperską.
Samo posiadanie nieruchomości nie wystarcza jednak do uzyskania finansowania. Znaczenie mogą mieć:
- jej wartość,
- lokalizacja,
- stan prawny,
- rodzaj użytkowania,
- istniejące hipoteki,
- zajęcia i roszczenia,
- możliwość sprzedaży,
- dostęp do drogi,
- przeznaczenie w planie miejscowym,
- etap realizacji inwestycji.
Jakiej kwoty można szukać na Actius.pl?
Informacje publikowane na różnych podstronach nie są całkowicie jednolite.
Na starszych podstronach serwis wskazuje finansowanie od 100 tys. zł do 10 mln zł oraz możliwość uzyskania do 75% wartości nieruchomości.
Na nowszej stronie z pytaniami i odpowiedziami podano, że typowe finansowania mają wynosić od 1 mln zł do 10 mln zł, a kwota jest ustalana na podstawie wartości nieruchomości, LTV i sytuacji klienta.
Dlatego przed złożeniem pełnego wniosku należy zapytać:
- jaka jest aktualna minimalna kwota,
- jaka jest maksymalna kwota dla danego rodzaju nieruchomości,
- jaki poziom LTV jest realny,
- czy podane widełki dotyczą konkretnego inwestora,
- czy finansowanie będzie wypłacane jednorazowo czy w transzach.
Czym jest LTV?
LTV pokazuje relację kwoty pożyczki do wartości nieruchomości.
Przykład:
- wartość nieruchomości: 2 000 000 zł,
- kwota pożyczki: 1 000 000 zł,
- LTV: 50%.
Im wyższe LTV, tym większą część wartości zabezpieczenia stanowi pożyczka.
Actius deklaruje na części podstron możliwość finansowania do 75% wartości nieruchomości. Nie oznacza to, że każda nieruchomość zostanie zaakceptowana na takim poziomie.
Wycena dokonana na potrzeby pożyczkodawcy może być niższa od ceny oczekiwanej przez właściciela lub wartości wskazanej w prywatnym ogłoszeniu.
Jak szukać pożyczki na Actius.pl?
Krok 1. Określ cel finansowania
Przed wejściem do formularza ustal, czy potrzebujesz środków na:
- rozwój firmy,
- zakup nieruchomości,
- inwestycję deweloperską,
- spłatę zobowiązań,
- konsolidację,
- kapitał obrotowy,
- dokończenie budowy.
Cel może wpływać na okres, sposób wypłaty oraz oczekiwane źródło spłaty.
Krok 2. Przygotuj podstawowe informacje o nieruchomości
Warto mieć:
- numer księgi wieczystej,
- adres,
- rodzaj nieruchomości,
- powierzchnię,
- dane właściciela,
- szacowaną wartość,
- informacje o istniejących hipotekach,
- informacje o zajęciach lub roszczeniach,
- dokument potwierdzający nabycie,
- mapę lub wypis i wyrys, jeżeli dotyczy gruntu.
Actius wskazuje, że w procesie mogą być potrzebne dokumenty własności, numer księgi wieczystej, dowód tożsamości, podstawowe informacje finansowe oraz dokumenty takie jak MPZP, wypis i wyrys.
Treść księgi wieczystej można bezpłatnie sprawdzić w oficjalnym systemie Elektronicznych Ksiąg Wieczystych, posiadając jej numer.
Krok 3. Wejdź do sekcji pożyczek pod zastaw
Na stronie głównej Actius.pl widoczna jest sekcja pożyczek pod zastaw nieruchomości oraz odnośnik do panelu pożyczek.
Dostępne są również osobne podstrony dotyczące:
- pożyczek bez BIK,
- finansowania firm,
- pożyczek dla deweloperów,
- pożyczek pod zastaw nieruchomości,
- kontaktu z serwisem.
Krok 4. Skorzystaj z formularza lub czatu
Według instrukcji na stronie proces rozpoczyna się od formularza kontaktowego albo rozmowy, podczas której klient podaje informacje o sobie, celu finansowania i nieruchomości.
W formularzu kontaktowym wymagane są między innymi:
- imię lub nazwa,
- numer telefonu,
- adres e-mail,
- wybór roli pożyczkobiorcy lub inwestora,
- opis sprawy,
- zgoda na przetwarzanie danych potrzebnych do odpowiedzi.
Nie wysyłaj przez zwykły formularz skanów dokumentów zawierających nadmierny zakres danych, dopóki nie otrzymasz jasnej informacji o bezpiecznym sposobie ich przekazania.
Krok 5. Poproś o wstępne parametry
Przed zamówieniem wyceny lub ponoszeniem kosztów warto otrzymać orientacyjne informacje:
- możliwa kwota,
- okres spłaty,
- rodzaj rat,
- szacowane oprocentowanie,
- prowizja,
- wymagane LTV,
- forma zabezpieczenia,
- dokumenty potrzebne do dalszej analizy.
Actius opisuje proces jako: wniosek, wstępna decyzja, wycena i analiza, umowa, ustanowienie zabezpieczenia oraz wypłata.
Krok 6. Zweryfikuj pełne koszty
Na aktualnej podstronie Actius zaznaczono, że oprocentowanie, prowizje, ubezpieczenia i RRSO zależą od ryzyka, LTV oraz rodzaju nieruchomości, a pełne warunki są przedstawiane po analizie wniosku.
Poproś o zestawienie obejmujące:
- kwotę wypłaconą klientowi,
- kwotę przeznaczoną na spłatę innych wierzycieli,
- oprocentowanie,
- prowizję,
- koszt wyceny,
- koszt notariusza,
- opłaty sądowe,
- ubezpieczenie,
- wynagrodzenie pośrednika,
- opłaty za przedłużenie,
- koszt wcześniejszej spłaty,
- całkowitą kwotę do zapłaty.
Nie opieraj decyzji wyłącznie na miesięcznej racie.
Krok 7. Sprawdź umowę u niezależnego prawnika
Pożyczka zabezpieczona hipoteką może narazić istotny składnik majątku firmy, gospodarstwa lub dewelopera.
Przed podpisaniem umowy prawnik powinien sprawdzić:
- kto jest rzeczywistym pożyczkodawcą,
- kto otrzymuje prowizję,
- wysokość sumy hipoteki,
- kolejność hipoteki,
- warunki wypowiedzenia,
- odsetki za opóźnienie,
- opłaty za przedłużenie,
- możliwość wcześniejszej spłaty,
- zasady egzekucji,
- pełnomocnictwa,
- oświadczenia o poddaniu się egzekucji,
- konsekwencje naruszenia umowy.
Umowa u notariusza nie oznacza automatycznie, że jej warunki są korzystne dla pożyczkobiorcy. Notariusz odpowiada za prawidłowość czynności, ale nie zastępuje niezależnego doradcy reprezentującego interes klienta.
Jak wygląda proces według Actius?
Na podstawie informacji ze strony proces może obejmować:
- Wypełnienie wniosku albo kontakt.
- Podanie informacji o nieruchomości i celu.
- Otrzymanie wstępnej oceny.
- Przekazanie dokumentów.
- Wycenę i analizę nieruchomości.
- Ustalenie warunków.
- Podpisanie umowy.
- Ustanowienie zabezpieczenia hipotecznego.
- Wypłatę środków.
Serwis na różnych podstronach wskazuje wypłatę nawet w ciągu 24 lub 48 godzin, ale nowsze materiały zaznaczają, że wypłata następuje po dostarczeniu dokumentów, podpisaniu umowy i ustanowieniu zabezpieczenia.
Dlatego deklarowany czas należy liczyć dopiero od momentu, w którym dokumentacja i zabezpieczenie są kompletne.
Jak sprawdzić księgę wieczystą przed wnioskiem?
Księga wieczysta pokazuje stan prawny nieruchomości.
Najważniejsze działy to:
- dział I – oznaczenie nieruchomości,
- dział II – właściciel lub użytkownik wieczysty,
- dział III – prawa, roszczenia i ograniczenia,
- dział IV – hipoteki.
Przed wnioskiem sprawdź:
- czy dane właściciela są aktualne,
- czy nieruchomość ma współwłaścicieli,
- czy istnieją służebności,
- czy widnieją wzmianki o nowych wnioskach,
- jakie hipoteki już obciążają nieruchomość,
- jaka jest ich kolejność i suma,
- czy istnieją roszczenia lub ograniczenia.
Oficjalna treść księgi jest dostępna w systemie Ministerstwa Sprawiedliwości. Przeglądanie księgi jest bezpłatne.
Co powinien przygotować rolnik?
Rolnik może zostać poproszony między innymi o:
- numer księgi wieczystej gruntu,
- wypis z rejestru gruntów,
- wyrys z mapy ewidencyjnej,
- informacje o klasie gruntu,
- dokument potwierdzający własność,
- informacje o dzierżawach,
- dokumenty związane z prowadzonym gospodarstwem,
- opis celu finansowania,
- plan spłaty.
Jeżeli zabezpieczeniem ma być grunt rolny, warto wcześniej ustalić, czy rodzaj gruntu i jego lokalizacja są akceptowane przez inwestora.
Co powinna przygotować firma?
Firma powinna mieć:
- dokumenty rejestrowe,
- informacje o właścicielach i reprezentacji,
- dokumenty nieruchomości,
- zestawienie zobowiązań,
- opis celu finansowania,
- dane dotyczące przychodów i kosztów,
- plan spłaty,
- dokumentację zaległości wobec ZUS lub urzędu skarbowego, jeśli występują,
- informacje o prowadzonych egzekucjach lub sporach.
Nawet gdy oferta jest reklamowana jako dostępna bez zaświadczeń z ZUS lub US, pożyczkodawca może potrzebować informacji pozwalających ocenić ryzyko transakcji.
Co powinien przygotować deweloper?
Deweloper powinien zgromadzić:
- dokument własności gruntu,
- księgę wieczystą,
- decyzję o warunkach zabudowy lub MPZP,
- pozwolenie na budowę, jeżeli zostało wydane,
- projekt i kosztorys,
- harmonogram prac,
- informacje o poniesionych nakładach,
- prognozę sprzedaży,
- umowy z wykonawcami,
- informacje o przedsprzedaży,
- plan wyjścia z finansowania,
- dane dotyczące innych zabezpieczeń.
Przy wypłacie transzami trzeba również sprawdzić warunki uruchamiania kolejnych części pożyczki.
Najważniejsze ryzyka pożyczki pod hipotekę
Ryzyko utraty nieruchomości
Hipoteka daje wierzycielowi możliwość dochodzenia zaspokojenia z nieruchomości, gdy zobowiązanie nie jest spłacane.
Wysoki koszt przedłużania
Możliwość przedłużenia terminu nie oznacza, że przedłużenie jest bezpłatne. Serwis informuje o możliwości przedłużeń i karencji, dlatego przed podpisaniem umowy trzeba poznać każdą opłatę z tym związaną.
Zawyżona kwota finansowania
Nie należy pożyczać więcej, niż wymaga inwestycja lub spłata zobowiązań.
Nierealny plan wyjścia
Jeżeli pożyczka ma zostać spłacona ze sprzedaży nieruchomości, uzyskania kredytu bankowego albo zakończenia inwestycji, trzeba założyć również scenariusz opóźnienia.
Kolejność hipotek
Istniejące zabezpieczenia mogą ograniczyć dostępną kwotę albo wymagać spłaty wcześniejszego wierzyciela.
Koszty niezależne od pożyczkodawcy
Całkowity koszt mogą zwiększać wycena, notariusz, wpis sądowy, dokumenty i obsługa prawna.
Na co uważać w ofercie „bez BIK”?
Zachowaj ostrożność, gdy:
- otrzymujesz gwarancję finansowania przed analizą nieruchomości,
- wymagane są wysokie przedpłaty,
- nie wiadomo, kto jest pożyczkodawcą,
- nie otrzymujesz pełnego kosztorysu,
- umowa zawiera niejasne pełnomocnictwa,
- kwota hipoteki jest znacznie wyższa od pożyczki bez wyjaśnienia,
- pośrednik naciska na natychmiastowe podpisanie,
- spłata zależy wyłącznie od przyszłego, niepewnego zdarzenia,
- proponowane jest przeniesienie własności zamiast zwykłej hipoteki.
Actius deklaruje na części podstron brak przedpłat i zabezpieczenie poprzez wpis w dziale IV księgi wieczystej zamiast przewłaszczenia. Te warunki powinny być jednak potwierdzone w konkretnej umowie.
Najczęściej zadawane pytania
Czy Actius udziela pożyczek bez BIK?
Actius publikuje informacje o możliwości finansowania bez BIK albo przy pogorszonej historii. Na nowszych podstronach zaznacza, że możliwość ta jest oceniana indywidualnie.
Czy Actius jest pożyczkodawcą?
Strona przedstawia finansowanie od inwestorów Actius i umożliwia składanie wniosków pożyczkobiorcom oraz inwestorom. Przed podpisaniem dokumentów należy sprawdzić, jaki konkretnie podmiot będzie stroną umowy i komu będzie należna spłata.
Ile można otrzymać?
Na stronie pojawiają się różne widełki. Starsze podstrony wskazują od 100 tys. do 10 mln zł, natomiast nowsza sekcja FAQ mówi o typowych kwotach od 1 mln do 10 mln zł. Ostateczna kwota ma zależeć od wartości zabezpieczenia, LTV i analizy sprawy.
Czy możliwe jest finansowanie działki rolnej?
Actius wymienia grunty i działki rolne wśród potencjalnych zabezpieczeń. Akceptacja zależy jednak od analizy konkretnej nieruchomości.
Czy deweloper może otrzymać środki w transzach?
Serwis informuje, że parametry finansowania deweloperskiego, w tym wypłaty transzami, są ustalane indywidualnie.
Czy można spłacić chwilówki lub zadłużenie firmy?
Według strony środki mogą być przeznaczone na konsolidację, spłatę zobowiązań, kapitał obrotowy lub inwestycję.
Jak szybko wypłacane są środki?
Na stronie pojawiają się deklaracje 24–48 godzin, ale wypłata wymaga wcześniejszego skompletowania dokumentów, analizy, podpisania umowy i ustanowienia zabezpieczenia.
Czy umowa jest podpisywana u notariusza?
Actius informuje, że umowa oraz ustanowienie zabezpieczenia mogą odbywać się notarialnie. Szczegóły zależą od konstrukcji konkretnej transakcji.
Czy brak BIK oznacza brak dokumentów?
Nie. Nawet gdy historia BIK nie jest głównym kryterium, potrzebne są dokumenty nieruchomości, informacje o celu finansowania i dane umożliwiające ocenę transakcji.
Ważne informacje
Pożyczki pod hipotekę bez BIK dla rolników, firm i deweloperów mogą być sposobem na pozyskanie finansowania, gdy bank odmawia kredytu lub nie jest w stanie przeprowadzić transakcji wystarczająco szybko.
Na Actius.pl można szukać finansowania zabezpieczonego między innymi:
- mieszkaniem,
- domem,
- lokalem użytkowym,
- działką budowlaną,
- gruntem rolnym,
- nieruchomością komercyjną,
- obiektem deweloperskim.
Proces należy rozpocząć od przygotowania informacji o nieruchomości, kwocie, celu i planowanym sposobie spłaty. Następnie można skorzystać z formularza, czatu lub danych kontaktowych na stronie.
Przed podpisaniem umowy trzeba jednak dokładnie sprawdzić:
- rzeczywistego pożyczkodawcę,
- kwotę i LTV,
- oprocentowanie,
- prowizję,
- wszystkie opłaty,
- sumę hipoteki,
- warunki opóźnienia,
- możliwość przedłużenia,
- plan spłaty,
- ryzyko utraty nieruchomości.
Najbezpieczniejsza oferta to nie ta, która obiecuje najszybszą wypłatę, lecz ta, której pełny koszt, zabezpieczenie i sposób spłaty są zrozumiałe i możliwe do wykonania również w mniej korzystnym scenariuszu.
Informacja prawna
Artykuł ma charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi rekomendacji Actius.pl, indywidualnej porady prawnej ani finansowej.
Pożyczka zabezpieczona hipoteką może prowadzić do utraty nieruchomości w przypadku braku spłaty. Przed podpisaniem umowy warto skorzystać z pomocy niezależnego prawnika i doradcy finansowego.